そろそろ子どもの教育資金、ちゃんと準備しなきゃ…
そんなふうに感じたとき、まず頭に浮かぶのが「学資保険」という方は多いかもしれません。
かつては「教育費といえば学資保険」が当たり前でしたが、最近では
- もう古い
- 返戻率が低すぎる
- いらない派が増えている
といった声もちらほら。
実際に調べてみると、「本当に必要？」「他の方法はないの？」と迷う方も多いはずです。
私自身も、FPとして「学資保険の代わり」について相談される機会が増えていることを感じています。
そのような背景もあり、昔ながらの学資保険ではなく、より柔軟で効率的な“代わり”の方法を選びました。
この記事では、
- なぜ今「学資保険はいらない」と言われているのか
- 代わりに選ばれている教育費の備え方とは
- 自分に合う方法をどう見極めればいいのか
などの疑問を専門用語を使わず、わかりやすく解説していきます。
「学資保険に入るのが正解？」と迷っているあなたに、この記事が新しい選択肢を見つけるヒントになれば幸いです。
「学資保険はもう古い？」と言われる理由
学資保険は子どもが一定の年齢に達した時にお祝い金が受け取れたり、満期時に「満期保険金」を受け取ることができます。
また、契約者に万一があった場合その後の保険料が免除されるため、保険と貯蓄の両方をカバーできる保険商品として長年子育て世代に活用されてきました。
また新たな貯蓄方法の登場により教育資金を貯める選択肢の幅が広がったことも学資保険が古いと言われる原因かもしれません。
学資保険のデメリットとは？
近年「学資保険はいらない」と言われる背景には、低金利や解約リスクがあります。
学資保険は固定金利の商品が多く利率が低いため、近年の物価上昇などによるインフレリスクに対応することができません。
また、中途解約の返礼率が低いため、途中で解約すると支払った金額よりも返ってくる金額が少なくなるリスクが大きいです。
さらに万一に備える生命保障としての役割は限定的で、他の保険や制度で代替可能なケースもあります。
昔と今で教育費の備え方が変わった背景
かつては「学資保険が当たり前」でしたが、今はNISA制度や、柔軟な貯蓄型保険が増えてきました。
家庭ごとに状況が異なる今、画一的な保険より「自分に合った備え」が求められる時代です。
いらない派が選ぶ“代わり”の賢い備え方3選
それでは学資保険に代わる教育資金の貯金方法にはどのようなものがあるのでしょうか。
ここでは最近人気のある制度から手堅く貯蓄できる方法など3つの方法をご紹介します。
NISAで効率よく資産形成
先ほどもご紹介しましたが、NISAは金融商品の売却益が非課税で長期運用ができる制度です。
2024年１月以降は改正によってさらに利用しやすくなり、教育資金の準備に活用する家庭も増加中です。
投資信託を毎月積み立てるスタイルなので、インフレにも対応しやすく、将来を見据えた資産形成が可能です。
低解約返戻金型の終身保険で保障と貯蓄を両立
終身保険の中でも「低解約返戻金型」は保険料が抑えられ、万一の保障と将来の返戻金（教育資金）を両立できます。
払込期間が満了すると返礼率が上がり、学資保険より高い返戻率になることあります。
途中解約しない前提で10年程度と長期で利用すれば、有力な選択肢となります。
財形貯蓄やつみたて定期でシンプルに備える
会社員家庭で利用できる財形貯蓄や、銀行のつみたて定期預金も根強い人気があります。
利回りは低いものの、元本保証・自動引き落としで確実に貯められる安心感があります。
投資に不安がある人や、短期での学費支出に備えたい人に向いています。
学資保険が向いている人・向いていない人の違い
学資保険に代わる教育資金の貯め方についてご紹介しましたが、学資保険が向いている人、向いていない人にはどのような違いがあるのでしょうか。
「確実性」を求める人には今も選択肢の一つ
学資保険は、リスクを取りたくない人にとっては有効です。
学資保険は契約時に将来の受取額が決まっていることから、計画的な貯蓄がしやすいという安心感があります。
一方、元本割れのリスクは伴いますが、物価上昇によるインフレリスクに対応しながら資産を増やすためには投資が有効であり、そのような手段としてはNISAがおすすめとなります。
多様性の時代だからこそ学資保険以外の方法も検討するべき！
「元本割れはNG？」「柔軟性が欲しい？」「万一に備えたい？」など、判断基準をリスト化してあなたに合った方法を選んでみるといいでしょう。
学資保険を使わない教育資金準備は、どこに相談すべき？
学資保険以外で教育資金を準備したいけどアドバイスしてくれる人が欲しい。
そのようにお考えの方はお金のプロであるファイナンシャルプランナーに相談することがおすすめです。
ファイナンシャルプランナーとの相談で失敗を防ぐ
自分で比較検討できない場合は、中立な立場のFPに無料相談するのが効率的です。
多くの選択肢から選ぶのが面倒、とりあえずよく使われている手段でいいかも。
このような考えの方こそあなたに合った教育資金の準備方法を逃してしまう可能性があるので一度相談することおすすめします。
相談が無料でできるおすすめサービス
最近では、オンラインで気軽にFP相談ができるサービスが増えています。
何度でも無料で相談でき、相談後の勧誘も少ないこうしたサービスを上手に活用して、納得いく教育資金計画を立てましょう。
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